支付下一站:產業互聯網及數字化

近年來,在中國互聯網企業支付業務創新能力的驅動下,中國的支付行業迅猛發展,從一個跟隨者變成全球行業的引領者。隨著云計算、大數據、物聯網、移動互聯網、人工智能等新一代信息技術的發展,互聯網從消費互聯網階段發展到產業互聯網階段,信息技術的“賦能力”進一步增強,其與實體經濟的深度融合,加快了實體經濟數字化、網絡化、智能化的發展進程,從根本上改變了經濟發展的模式,重塑了全球產業鏈分工。在產業互聯網迅速發展的背景下,支付如何為產業互聯網的變革和發展提供能力支持,是支付企業在未來幾年面對的挑戰和機遇。

移動支付是消費互聯網發展的階段成果

在最新的3月份中國人民銀行發布的《2019年支付體系運行總體情況》的報告中,我國2019年網絡支付量達到9400億筆。對比2015年的數據,4年來交易量增長了4倍以上。其中移動支付增長尤為顯著。

從相關行業調查報告中可以看到,2019年移動支付在個人消費金額中的占比達到64%,而2018年這一比例還不到40%。從消費金額看,2019年人均移動支付消費金額每月已超過2900余元,比2018年上漲11%,月均消費5000元以上的受訪者達到20%。移動支付已經深入到人們生活中的方方面面。

中國移動支付迅速發展的直接原因,是由于中國支付行業通過創新,迎合移動消費者需求,在保證安全性的前提下,移動端用戶體驗日趨完善。而更深層的原因,則是由于中國的消費互聯網在最近10年快速的崛起。中國互聯網在龐大的消費市場,完備的移動基礎設施等綜合因素的作用下,迅速從模仿走向創新,成為全球互聯網的引領者?,F在全球20大互聯網公司中,中國占8個(美國12個)。所以,可以說中國的支付產業是中國互聯網發展的階段性成果;同時,中國在移動支付層面的創新,也是中國互聯網發展的重要驅動力。

未來幾年支付發展的趨勢?

近年來,移動支付從指數級增長的發展勢頭逐漸放慢到常規增長狀態。支付尤其移動支付的主線,是繼續提升滲透率。眾多支付企業一方面繼續拓展行業應用,比如在交通出行等垂直領域持續的深耕細作,另外一個方面,移動支付和電商成為中國互聯網進軍全球的重要推手,加強在全球不同區域的滲透。

移動支付在支付便利性上持續創新,聲紋驗證、指紋驗證、刷臉驗證等更多的創新支付方式也在迅速發展。但由于二維碼移動支付已經足夠便利,所以這些創新更多是支付體驗的改進,而不再是一種基礎性的顛覆創新。

如果回歸到中國互聯網發展的大背景和趨勢下,筆者認為,為產業互聯網服務,成為企業數字化的基礎能力,是支付下一階段發展的重要方向。

1、中國互聯網發展的趨勢是產業互聯網和數字化

摘自《中國互聯網經濟白皮書2.0》

2019年,波士頓咨詢發布了《中國互聯網經濟白皮書2.0》,其中提到,中國的前端消費互聯網數字化程度全球領先,在2C密切相關的衣食住行各個領域,中國的數字化程度要領先于美國等其他發達國家。

但是在后端產業互聯網部分,數字化程度還處于發展階段,整體遠遠落后于美國?,F在大部分企業遇到的難題是,消費者已經數字化了,但企業自己還未能數字化。沒有數字化,就做不到快速創新,也做不到智能決策,顯然已經跟不上競爭的節奏。

從宏觀看,我國發展較領先的消費互聯網繼續升級,并在推動產業互聯網的變革。一方面,是消費互聯網需求側的迭代會倒逼供給側改革;另一方面,終端更多的數據積累和線上化使得產業升級成為可能??傊?,我國產業互聯網步入迅速發展階段,成為我國下一階段互聯網發展的重點。

2、我國對已經進入到企業數字化的關鍵時期

繼互聯網、移動互聯網浪潮之后,數字化中國將是中國未來10年最大的機會,通過自動化設備、機器人、物聯網、5G基礎設施、SaaS服務平臺以及AI和大數據等一系列技術手段,各行各業將實現產業的在線化、數字化、以及智能化升級。

我國近年在政策制定上,明確向數字化傾斜。近期的“新基建”,包括5G、大數據中心、人工智能、工業互聯網等方向本質上是建設信息數字化的基礎設施。

在消費互聯網發展的時代,移動支付成為消費互聯網的基礎設施,幫助消費互聯網迅速擴張。而在即將到來的產業互聯網時代,支付必須發揮類似的作用,才能滿足產業互聯網發展的需求。同時,只有滿足社會發展的需求后,支付行業才能維持持續快速發展。

支付的下一站:產業互聯網數字化工具

如果要成為產業互聯網數字化基礎,支付需要解決產業互聯網數字化中的一系列問題。如同當年面對消費互聯網發展的初期一樣,今天為企業服務的B端支付,在便利性、用戶體驗,產品功能等方方面面還有很多問題,相信這是未來支付重要的發展方向。

1、支付要更好的支持企業資金收付款需求

目前,企業支付基本只能通過B2B網銀完成,適應面窄,便利性差。此外,由于B2B網銀付款企業是通過支付公司扣款,所以付款單位名稱和入金名稱往往不一致,以上都阻礙了企業支付的普及。

未來,企業支付應該通過移動安全認證技術,大數據技術,區塊鏈技術等,可以通過手機等載體便捷的開展支付,利用各種新技術和業務手段,在保證安全性的前提下,盡可能的提高便利性,這將更好的普及企業支付,助力企業業務的在線化。

2、支付將升級為企業服務工具

在企業數字化的過程中,支付有機會通過云平臺變成一種企業服務能力。支付的基礎能力是支付主體的收款付款。對于一個企業,收付款或者資金處理要比個人復雜的多。一,支付不僅僅涉及普通資金往來,也涉及類似銀票、商票等企業經常遇到的金融工具。二,支付涉及多種內外部系統,如企業內部的財務系統,外部的銀企系統、還有企業運營的業務系統。

支付在為企業服務的過程中,可以通過云計算等技術,提升支付內涵的擴展,從狹義的支付服務到更完整的資金處理服務能力。進而對支付的業務模式進行升級,由交易服務轉變為企業服務,在擴展服務內容的同時,形成支付公司更健康的商業模式。

3、支付將助力產業互聯網

產業互聯網對于傳統企業往往意味業務模式的升級,要從供給側,需求側重構業務,需要打通生產、流通和消費。支付在這個過程中可以通過支付能力,賬戶能力,金融服務能力,協同產業互聯網平臺的業務發展。

首先,支付企業可以通過全場景支付能力,覆蓋產業互聯網的支付場景。其次,通過場景銜接,將信息流,物流,資金流合一,完成產業互聯網平臺業務的數字化。

通過金融科技深層次應用,支付企業在商戶端能夠深入嵌入企業的供應鏈、服務鏈、金融鏈,在用戶端能夠深入到消費者決策和交易過程,通過提供更多服務創造出新商業模式。

在產業互聯網服務過程中,支付企業可以提供支付服務、交易服務、數據服務、賬戶服務、金融科技服務。從單一的支付服務商升級為綜合的數字化服務商。

在產業互聯網背景下,支付公司可以為客戶提供更多的服務

近年來,第三方支付企業啟動了針對B端企業的業務升級計劃,通過數字化構建產業互聯網平臺,促進業態轉型和服務升級,為傳統企業提供金融科技解決方案。這些解決方案服務了包括物流、交易市場、垂直電商、采購平臺、數字供應鏈平臺等各種細分領域的產業互聯網平臺。以某行業龍頭交易市場為例,傳統交易市場主要利用地理集聚效應,對行業商戶進行交易撮合。但在互聯網逐步滲透的背景下,傳統交易市場需要面對互聯網平臺的競爭。傳統交易市場只有利用好互聯網工具和技術,通過業態轉型和服務升級才有機會在未來取得競爭優勢。

在數字經濟時代,傳統交易市場要實現從實體貿易平臺向數字貿易平臺升級,首先要實現信息流、物流、商流、資金流的完整協同。但現狀是,傳統的線下市場交易往往未納入管理,交易資金流數據主要分散于各種支付機構和銀行,并且無法與信息流、商流匹配,自然更談不上數據留存和基于數據的服務升級。

產業互聯網平臺能夠為交易市場提供了支付、賬戶、交易、清分結算、金融等綜合服務。通過提供“場景化支付金融”服務,打通不同業務場景的貿易和交易數據,幫助交易市場打造“商戶-商品-商貿”的數據閉環,實現支付數據的自然留存,逐步解決無法準確掌握經營數據的痛點。同時,基于所積累的數據為傳統交易市場提供商貿數據支撐,最終幫助客戶從傳統的交易市場業態轉型升級為數字貿易平臺,客戶的商業模式也由物業出租升級為垂直行業的產業鏈服務。

結語

經過了十幾年的發展,支付伴隨著中國互聯網的發展進入一個新的時期,在這里產業互聯網將變成互聯網的主要方向,眾多傳統企業通過業務數字化再造了自己的業務流程和業務模式,支付也伴隨這樣的數字化過程逐漸成熟。未來的支付,資金收付僅僅是非常小的一部分能力,支付將通過資金的線上化,協助企業完成數字化,并依托金融科技能力,發展出新的業務內容和商業模式。支付的下一站,在支付之外。

作者系聯動優勢產品負責人霍偉,畢業于北京理工大學,工學碩士。長期從事金融行業相關工作,擁有豐富的支付行業經驗,在聯動優勢構建和管理“惠商+”智能聚合支付業務、企業B2B“海金鏈”供應鏈增值服務業務、公共交通行業支付業務及供應鏈金融等多個行業應用,對電子商務、支付及互聯網金融有深刻理解和豐富經驗。

摘自《搜狐》

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